Rechtsschutzversicherung: Warum sie heute unverzichtbar ist

Norman Schlehr

Ein Interview von dem Vericherungen-Blog mit Norman Schlehr, Finanzdienstleister und Fachberater im Versicherungsbereich.

Rechtsschutz, eine Absicherung, die oft erst dann wertgeschätzt wird, wenn es zu spät ist.

Früher war es der Streit an Nachbars Gartenzaun. In einer Zeit, in der rechtliche Auseinandersetzungen immer häufiger zum Alltag gehören, sei es im Beruf, im Straßenverkehr, im Geschäftsleben oder als Vermieter gewinnt die Rechtsschutzversicherung zunehmend an Bedeutung. Seit Jahren rangiert sie zudem stabil unter den drei bis fünf meistgesuchten Online-Themen im Versicherungsumfeld, was ihren kontinuierlich hohen Relevanzgrad unterstreicht.

Doch welche Formen des Schutzes sind sinnvoll, und wo liegen die Grenzen der gängigen Policen? Wir haben mit Norman Schlehr, erfahrenem Fachberater aus Hannover und ungebundener Finanzdienstleister, mit über einem Jahrzehnt Beratungspraxis, gesprochen. Im Interview erklärt er, warum der richtige Rechtsschutz kein „nice-to-have“ ist, sondern eine tragende Säule wirtschaftlicher Sicherheit.

Herr Schlehr, herzlich willkommen! Was verstehen Sie unter einer zeitgemäßen Rechtsschutzversicherung?

„Eine moderne Rechtsschutzversicherung ist weit mehr als die reine Kostenübernahme im Streitfall. Sie ist ein Instrument zur Wahrung von Handlungsfreiheit, privat, beruflich und unternehmerisch. Gerade in Zeiten, in denen Rechtsstreitigkeiten zunehmen, ist sie ein wichtiger Bestandteil persönlicher und betrieblicher Resilienz.“

Welche Posten werden von deutschen Rechtsschutzversicherungen am meisten übernommen?

„Wenn Sie die Aufwendungen der Versicherer betrachten können wir vier Leistungsgruppen besonders für die Versicherten hervorheben. Die Kosten für Anwalt und Gericht, die Sachverständigen- und Zeugengebühren, mögliche Meditationsverfahren / eine außergerichtliche Klärung und die Kosten für die Gegenseite, sollte ein Prozess einmal verloren gehen.

Was sind denn aus Ihrer Sicht die beharrlichsten Gedankenfehler in diesem Bereich?

„Das ist unterschiedlich, allerdings würde ich es nicht ganz so hart ausdrücken und eher als Irrtümer bezeichnen. Unsere Annahmen werden oft geprägt, durch Gespräche in unserem Umfeld, Werbungen oder eigene Onlinerecherche. Sicherlich ist davon einiges korrekt. Aber natürlich gibt es auch manchmal irrtümliche Klassiker, wie:

„Ich bin ein anständiger Mensch und mein Umfeld auch, ich benötige so etwas nie im Leben.“

„Ich spare mir das Geld und schließe dann eine Versicherung ab, sobald es ernst wird. Bekommen die von der Versicherung eh nicht raus.“

„Mein Fall muss zwangsweise vor Gericht gehen, damit ich Leistungen aus meiner Versicherung erhalten kann.“

„Die Rechtsschutzversicherung bietet keinen Schutz im Ausland.“   

„Eine gute Rechtsschutzversicherung ist mir zu teuer.“

„Ich vermute, im Laufe dieses Interviews werden wir sicherlich auch auf diese Punkte tieferen Bezug nehmen, damit Ihre Leser und Leserinnen diese Mythen mit teuren Fehlern vermeiden können?“

Wie haben sich die Produktportfolios der Versicherer in den letzten Jahren entwickelt?

„Führende und kundenorientierte Rechtsschutzversicherer bilden ein Angebot spürbar über die klassischen Sparten Firmen-, Privat-, Berufs-, Verkehrs- und Immobilienrechtsschutz hinaus. Sie schaffen für ihre Mandanten dadurch belastbare Strukturen in Streitfällen und bieten ein hohes Servicelevel, exemplarisch kann hierfür die Bereitstellung eines Juristennetzwerks, die von Sachverständigen oder eine 24/7-Kundenhotline des Versicherers sein.“

Eine Rechtsschutzversicherung kann, wie eine Art Baukasten mit verschiedenen Leistungsbausteinen betrachtet werden.

Privatrechtsschutz,

Beispiele möglicher Bausteine

  • Privatrechtsschutz für Verträge des täglichen Lebens
  • Berufsrechtsschutz für arbeitsrechtliche Konflikte
  • Verkehrsrechtsschutz
  • Wohnungs- und Grundstücksrechtsschutz (Sonderfall: Bauherrenrechtsschutz)
  • Steuer- und Sozialrechtsschutz für gerichtliche und außergerichtliche Verfahren
  • Straf- und Ordnungswidrigkeitenrechtsschutz zur Abwehr strafrechtlicher Vorwürfe
  • Cyber / digital: Internet-Rechtsschutz für Streitfälle aus Onlinegeschäften und digitalen Angriffen
  • Eher unbekannte Zusatzbausteine:
  • Ehe-Rechtsschutz, Unterhalts-Rechtsschutz

Gewerbliche / Firmen- und Unternehmensrechtsschutz,

Beispiele möglicher Bausteine

  • Firmenvertragsrechtsschutz für geschäftliche Vertragsbeziehungen
  • Arbeitsrechtsschutz für Arbeitgeber bei Personalstreitigkeiten
  • Verkehrsrechtsschutz für das Unternehmen inklusive Fuhrpark
  • Steuer- und Sozialrechtschutz für betriebliche Verfahren
  • Strafrechtsschutz für Unternehmen zur Abwehr betriebsbezogener Vorwürfe
  • Immobilien- und Grundstücksrechtsschutz für gewerbliche Objekte
  • digital: Cyber-Rechtsschutz

Oft wird im Bereich der Rechtsschutz der Begriff „Wartezeiten“ erwähnt. Was bedeutet dies genau?

„Gerne, Wartezeiten sind üblich. Sie schützen die bisherigen Versicherungsnehmer- und nehmerrinnen sowie die Versicherungsgesellschaften vor Missbrauch. Aus weiterer kundenfreundlicher Sicht ist zu erwähnen, dass die Wartezeiten nicht für alle Bereiche gelten. Exemplarisch genannt sei hier die Verkehrsrechtsschutz. Wenn die Versicherung erst abgeschlossen wird, nachdem der Ernstfall bereits eingetreten ist, gibt es überwiegend Nutzer und wenig Finanzierer der Versicherungsgemeinschaft. Mögliche Folgen wären steigende Versicherungsbeiträge, zukünftig geringere Versicherungsleistungen oder bürokratisches Murren bei der Leistungserbringung. Gänge Wartezeiten können sein: Arbeitsrechtsschutz oder Miet- Wohnrechtsschutz (je 3 Monate), Familien- und Erbrechtsschutz (max. 6 Monate).

Die Wartezeiten können je Versicherer leicht variieren.“

Danke Ihnen für diesen detaillierten Einblick, einige Versicherer scheinen sich mit vereinzelten Tarifangebote abzugrenzen und bieten ihren Schutz ohne die Wartezeiten oder sogar rückwirkend an. Was steckt dahinter?

„Das ist korrekt, vereinzelte Versicherer bieten neben den Tarifen mit Wartezeiten auch Varianten ohne an. Dies ist am Markt neben der Rechtsschutzversicherung auch im Bereich der Zahnzusatzversicherung möglich. Potenziell also überall dort, wo es um hohe Kosten geht, und zu zeitnahen Rechnungsstellungen kommen wird. Als Verbraucher ist man im Ernstfall sicherlich sehr froh, dass es diese Möglichkeit gibt. Auf der Kundenseite sollte meiner Meinung nach aber auch geprüft werden, ob die persönliche Musterrechnung tatsächlich aufgehen kann. Ein Versicherer bietet in der Regel abgeänderte Tarife, wenn er „das brennende Haus“ noch versichert.

Es empfiehlt sich die folgenden Punkte mindestens selbst zu prüfen und durchzurechnen: Beitragshöhe, Eigenbeteiligung, Mindestvertragslaufzeit, mögliche Preisstaffelung, ist der Tarif im Einzel oder erfolgt der Verkauf nur im Bündle und gilt der Sofortschutz für alle Bereiche der neuen Versicherung?“

Welche Möglichkeiten biete die variable Selbstbeteiligung?

Ihre Leser werden die Selbstbeteiligung teilweise aus der Kfz-Versicherung kennen. In allen Arten der Rechtsschutzversicherungen ist die Hinzunahme eine Selbstbeteiligung möglich. Umso höher die Selbstbeteiligung, desto niedriger der Preis. Jede Selbstbeteiligung ist aber an einen Vorfall gebunden.

Ich habe bereits eine Rechtsschutzversicherung, möchte aber zu einem anderen Anbieter wechseln. Was muss ich beachten und was geschieht mit meinen abgeleisteten Wartezeiten?

„Ein Wechsel des Versicherers ist immer, unter Angabe der Vorschäden aus den letzten Jahren und einem nahtlosen Vertragsübergang, möglich. Derzeit haben sich die Versicherer darauf geeinigt, dass bei einem Anbieterwechsel die Wartezeiten, zum Versichertenschutz, übernommen werden. Vorsichtshalber sollte dies aber vorab mit dem neuen Anbieter besprochen sein.“

Kann ich in meiner derzeitigen Singlepolice meine Familie mitversichert?

„Eine Umstellung auf eine Familien-Rechtsschutzversicherung ist bei den meisten Anbietern auch während der Laufzeit möglich. Kinder sind bis zum 18. Lebensjahr oder bis zum Ende ihrer Erstausbildung, maximal aber bis zum 25. Lebensjahr kostenfrei mitversichert. Ob eine Nachmeldung durch den Versicherer gewünscht ist, ist individuell.“

Ist eine Berufsrechtsschutz sinnvoll, auch wenn ich in der Gewerkschaft bin?

„Meistens ja, Gewerkschaftlicher Rechtsschutz endet oft dort, wo der individuelle Vertrag beginnt. Eine eigene ergänzende Police sichert den persönlichen Handlungsspielraum, unabhängig von Verbandsstrukturen.“

Wo liegt der Unterschied zwischen einer Absicherung über den Mieterschutzbund und einer Mieterrechtsschutz?

„Dieser Fall ist ähnlich gelagert, wie Ihre vorherige Frage. Mehr Handlungsspielraum bietet eine eigene Mieterrechtsschutz. Eine private Absicherung weist meistens zusätzlich höhere Absicherungssummen aus oder unterstützt auch bei außergerichtlichen Vorgängen zur Klärung.“

Lassen Sie uns in Ihren Arbeitsalltag blicken.

Für welche Ihrer drei Kundengruppen ist die Rechtsschutzversicherung von besonders hohem Nutzen?

„Da die Absicherungen durch eine Rechtsschutzversicherung sehr individuell ausgestaltet werden kann, bietet sie vielen verschiedenen Bedürfnissen und Mandanten sinnvolle Möglichkeiten der Absicherung im Ernstfall. Innerhalb meiner persönlichen Berufserfahrungen stehen wir besonders Privatpersonen, Gewerbetreibenden bis zu sieben Angestellten und Vermietern zur Seite.“

Welche Rolle spielt eine ungebundene Beratung?

„In meinen Augen eine sehr wertvolle. Eine ungebundene Beratung erfasst die individuelle Risikosituation und stellt die wesentlichen Fragen, was Onlineportale und KI nur begrenzt leisten. Portale arbeiten schematisch und setzen Fachwissen in den Details voraus. Für eine hoffentlich korrekte KI-Antwort sind korrekt formulierte Fragen unverzichtbar. Durch Marktüberblick und klare Analyse und den Zugang zu Rahmenkonditionen bei vielen Versicherern entsteht eine Rechtsschutzlösung, die sich an den tatsächlichen Anforderungen orientiert.“

Welche Themen beschäftigen Ihre Mandanten derzeit stark und wie kann eine passende Rechtsschutzversicherung helfen?

Privatpersonen

Stressfrei im Ernstfall:

Die Privatrechtsschutzversicherung sichert, wie bereits der Name verrät Handlungen von Privatpersonen ab. Bei Arbeitnehmer und Arbeitnehmerinnen kann innerhalb der Privatrechtsschutz der Arbeits- / Berufsrechtsschutz integriert werden. Im Kern legen unsere Privatkunden besonderen Wert auf die Absicherung der Bereiche, Verkehr, Immobilie/Wohnen und Beruf.

Selbstständige und Unternehmer

Rechtliche Stabilität im Geschäftsalltag:

Verträge, Digitalisierung, Fristen, Lieferanten, Produkte, Fuhrpark, Kunden, Angestellte etc. die Liste kann gefühlt endlos weitergeschrieben werden. Für Gewerbetreibende gilt es ebenfalls auf eine individuelle Absicherung zu achten, da es zusätzlich eine Vielzahl von versteckten Risiken gibt. Der Versicherer fungiert als outgesourcter Dienstleister für das Unternehmen, damit dieses sich auf Ihre Hauptaufgaben konzentrieren kann.

Vermieter

Schutz Ihres Eigentums und vor Mietausfällen:

Ein guter Rechtsschutzversicherer für Vermieter bietet mehr als „nur“ den Ausgleich der Anwalts- und Gerichtskosten, da die Vorgänge meisten sehr langwierig sein können, aber in der Regel umfangreicher sind. Es können unterschiedliche Ergänzungen der Versicherungsleistungen hohen Sinn und Zweckmäßigkeit ergeben. Diese können sein: Forderungsmanagement, Übernahme der Räumungskosten oder Leistungen bei Mietausfalls sowie Bonitätsprüfung der potenziellen Mieter.

Vielen Dank Herr Schlehr für dieses ausführliche Interview und Ihre Zeit.

 

Disclaimer:

Dieser Artikel stellt keine Beratung, Kauf- oder Produktempfehlung und ersetzt keine Beratung. Es erfolgt keine Haftungsübernahme durch den Interviewer oder Interviewten.

Norman Schlehr
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